“월급은 들어오는데 늘 바닥이에요.”이런 고민을 하는 사람들의 공통점이 있습니다.
**문제는 금융 지식이 아니라 ‘행동’과 ‘마인드셋’에 있다는 것**이죠.
저 역시 사회초년생 시절엔 돈을 모으는 방법만 검색하면서 ‘이율 높은 예금, 좋은 적금’을 찾는 데 집중했습니다.
하지만 정작 문제는 **그 돈이 생기기 전의 구조**에 있다는 걸 뒤늦게 깨달았습니다.
이 글에서는 돈이 안 모이는 사람들의 공통된 패턴과, 그것을 바꾸기 위한 구체적인 전략을 나눠보겠습니다.
1. ‘남는 돈을 저축’하는 구조의 함정
많은 사람들이 이렇게 말합니다.
“이번 달에도 조금 남으면 저축해야지.”
하지만 이런 구조에서는 **절대 돈이 남지 않습니다.**
왜냐하면 인간의 소비는 소득에 맞춰 늘어나기 때문입니다.
“남는 돈을 저축”이 아니라 “저축하고 남은 돈으로 쓰는 구조”가 돼야 합니다.
저는 월급을 받자마자 30%는 자동이체로 다른 은행 투자 계좌로 옮겨버립니다.
그 계좌엔 체크카드도 연결하지 않았습니다. 그렇게 ‘손이 안 가는 구조’를 만들자, 저축은 자동화되기 시작했습니다.
2. 돈을 못 모으는 사람의 3가지 특징
금융지식이 부족해서가 아닙니다. 오히려 아래 세 가지 심리 구조가 문제입니다.
1) 소비를 ‘보상’으로 생각한다
“이번 달 너무 힘들었으니, 이 정도는 써도 되겠지.”
이런 식의 감정 기반 소비는 습관이 됩니다.
소비는 보상이 아니라 관리 대상이라는 인식 전환이 필요합니다.
2) 돈 관리 도구가 없다
수입과 지출을 파악할 도구가 없으면, 돈의 흐름을 **기억에 의존**하게 됩니다.
이는 오류를 부르고, ‘돈이 어디 갔는지 모르는 상황’을 반복하게 합니다.
Notion, 뱅크샐러드, 엑셀 등 어떤 방식이든 **눈에 보이게 정리된 구조**가 있어야 합니다.
3) 주변 환경에 돈을 맡긴다
소비 습관은 환경의 영향을 강하게 받습니다.
광고, 유튜브, SNS가 끊임없이 소비를 유도하는 지금,
내가 아니라 ‘환경’이 지출을 결정하는 구조가 되기 쉽습니다.
3. 돈이 모이는 사람은 무엇이 다를까?
돈을 모으는 사람들의 특징은 단순합니다.
**자신만의 구조와 자동화 시스템**을 가지고 있다는 점입니다.
- ✔ 저축/투자 자동이체 설정
- ✔ 생활비 계좌와 투자 계좌 분리
- ✔ 소비 내역 기록 루틴 확보
- ✔ 보상 소비 대신 ‘목표 소비’ 중심
특히 ‘돈을 모아야지’라는 막연한 의지보다
**‘어떤 구조로 얼마를 모을 것인가’에 집중하는 사고방식**이 가장 큰 차이입니다.
4. 지금 바로 바꿀 수 있는 5가지 습관
다음은 제가 직접 바꿔서 효과를 본 습관들입니다.
- 📆 1일 1기록 – 매일 저녁, 오늘 쓴 돈 한 줄 기록
- 🏦 이중 계좌 시스템 – 생활비 통장과 투자 통장 분리
- 💳 카드 한도 제한 – 월 사용 상한선 직접 설정
- 🛍️ 24시간 보류 규칙 – 사고 싶은 건 하루 보류 후 결정
- 📈 월간 지출 점검 루틴 – 매월 마지막 주 ‘소비 리포트’ 작성
이런 사소해 보이는 습관들이 모여, 돈을 모으는 ‘기반 체력’이 됩니다.
저는 위의 루틴을 만들고 나서야 비로소 **돈이 쌓이는 흐름**을 경험할 수 있었습니다.
마무리 – 금융 지식보다 중요한 것은 ‘구조’다
책을 몇 권 읽고, 예금 금리를 비교한다고 해서 돈이 모이지는 않습니다.
**돈이 모이지 않는 이유는 지식의 문제가 아니라 구조와 습관의 문제**입니다.
당신이 지금 매달 비슷한 수입을 벌고 있는데도 늘 통장이 비어 있다면,
**그건 당신이 무능해서가 아니라, 구조가 잘못 설계되어 있기 때문**입니다.
지금 당장, 월급의 일부를 다른 계좌로 자동이체해 보세요.
그리고 하루에 단 한 줄이라도 소비를 기록해보세요.
돈은 행동이 바뀔 때부터 쌓이기 시작합니다.
